隨著房貸利率逐步下調(diào)，部分“山頂站崗”的購房者糾結(jié)要不要提前還貸。事實上，近期萌生這樣想法的人還真不少，原因也不僅僅因為房貸利率太高。

“年初6.0%的房貸利率，還是買了理財產(chǎn)品才申請到的優(yōu)惠價，要不我提前還貸算了。”得知目前杭州房貸利率已降到5字出頭，杭州的李先生先是一驚。他告訴記者，當(dāng)時特地多貸了一些，手頭留了余錢投資理財，萬萬沒想到今年A股市場這么慘烈。

未滿1年提前還貸

可能需要支付違約金

提前還貸，首先需要考慮的是違約金的問題。一般來說，如果你還貸時間非常短、還未滿一年，申請?zhí)崆斑€款可能需要支付一定的違約金。

橙柿互動記者了解到，各家銀行的政策有差異，具體依照銀行貸款合同為準(zhǔn)，但國有銀行普遍對違約金設(shè)定更嚴(yán)格，而股份制銀行大多沒有違約金，走的是預(yù)約制。

一家農(nóng)商行工作人員告訴橙柿互動記者，即便是一年內(nèi)申請還款，也不需要收取違約金。

另一家股份制銀行工作人員表示，貸款合同中并無違約金的條款，但有明確，還款需要提前30天預(yù)約，預(yù)約期內(nèi)產(chǎn)生的月供仍要正常支付。

一家國有銀行則規(guī)定，需還滿6個月，否則扣取1個月的月供作為違約金賠償。

也有一家國有銀行表示，不收取違約金，也不用提前預(yù)約，“哪怕你今天剛拿到貸款，第二天還款也行。提前還貸直接在手機(jī)銀行上就可以操作，現(xiàn)在提交申請，轉(zhuǎn)天就能審核通過。”該行客戶經(jīng)理說。

提前還貸還是投資理財?

答案因人而異

以最受大眾歡迎的理財產(chǎn)品為例。記者注意到，目前銀行所售的理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)多在4%-4.5%。但業(yè)績比較基準(zhǔn)不等同實際收益率，業(yè)績比較基準(zhǔn)更像是銀行/理財子公司定的“小目標(biāo)”，最后實際能不能達(dá)到也不一定。

有機(jī)構(gòu)曾對2021年理財產(chǎn)品做出統(tǒng)計，34家機(jī)構(gòu)的到期凈值型產(chǎn)品，業(yè)績下限達(dá)標(biāo)率平均為95.87%，業(yè)績上限達(dá)標(biāo)率平均為90.39%。也就是說，實際收益率大部分能夠達(dá)到甚至超過業(yè)績比較基準(zhǔn)。

但在資管新規(guī)的背景下，銀行理財逐步公募基金化，進(jìn)入真凈值時代，今年的情況并不如往年樂觀。疊加近期股債調(diào)整，可以看到，理財產(chǎn)品的收益率均大幅縮減，甚至虧損。

參考招商證券數(shù)據(jù)，截至3月11日，近一個月現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品收益率中樞為2.70%，公募貨幣基金收益率不足2%。3月前半月，定開純固收、定開固收+理財平均半月年化收益率分別為-0.83%和-1.28%。

此外，銀行發(fā)售的三年期大額存單利率多為3.55%，五年期大額存單利率3.9%，同樣遠(yuǎn)低于當(dāng)前房貸利率。

“國際形勢動蕩，投資理財?shù)碾y度也隨之增加。”一家股份制銀行客戶經(jīng)理提到，特別是一些風(fēng)險偏好度比較低，傾向于保守投資的貸款人，確實可以考慮提前還貸，減輕每個月的負(fù)擔(dān)。

但對于申請到了非常低的貸款利率的購房者，一般銀行也不建議提前還貸。

買房較早的人應(yīng)該都有印象，此前按照基準(zhǔn)折扣的計價方式，在較長一段時間里，首套房能申請到最低7-8折，依照當(dāng)時4.9%的基準(zhǔn)利率，也就是3.5%-4%。1月份LPR下調(diào)5個基點后，利率還將再下降0.05%。

“這批購房者可以說是天選之子。要知道，現(xiàn)在針對企業(yè)發(fā)放的經(jīng)營貸利率都是三個多點、不到四個點。稍微折騰折騰，投資理財收益率跑贏房貸利率也不算太難。”上述客戶經(jīng)理表示。

一句話總結(jié)，要不要提前還貸，還是要看貸款利率、個人的風(fēng)險偏好及投資能力。如果你貸款利率偏高、投資上比較保守并且對自己的投資能力沒有太大信心，倒是可以考慮提前還貸，減輕月供壓力。(記者 王瀟瀟)

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