備付金集中繳存大限僅剩一周。根據(jù)監(jiān)管要求，第三方支付機(jī)構(gòu)備付金將于2019年1月14日完成繳存。在支付機(jī)構(gòu)新的備付金管理模式以及資金清算模式下，相關(guān)配套舉措也應(yīng)跟進(jìn)。1月8日，有消息稱，監(jiān)管部門近期正在醞釀新的備付金管理辦法，并在小范圍內(nèi)進(jìn)行討論。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，新的存管辦法對(duì)支付機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)收入的管理更加嚴(yán)格。

2013年6月，央行曾發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，明確和細(xì)化客戶備付金的監(jiān)管要求，對(duì)客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動(dòng)作了嚴(yán)格規(guī)定，并明確了備付金銀行的監(jiān)督責(zé)任。而根據(jù)2018年6月29日央行下發(fā)的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中繳存有關(guān)事宜的通知》，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中繳存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中繳存央行。

根據(jù)監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)的業(yè)務(wù)對(duì)接情況，于2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)開立“備付金集中存管賬戶”，并于開戶之日起2個(gè)工作日內(nèi)將原委托備付金存管銀行開立的“備付金繳存專戶”銷戶。支付機(jī)構(gòu)“備付金集中存管賬戶”的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)辦理。分析人士指出，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)清算體系建立后，改變了備付金管理模式。以前是商業(yè)銀行負(fù)責(zé)存管，有一套管理辦法。現(xiàn)在是央行負(fù)責(zé)存管，仍需要配套管理辦法。

中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛指出，預(yù)計(jì)新辦法將對(duì)原有的備付金銀行賬戶、備付金使用與劃轉(zhuǎn)、備付金監(jiān)督管理等細(xì)則作出修訂，以適應(yīng)最新的管理方式。劉剛稱，據(jù)他了解，新存管辦法對(duì)支付機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)收入的管理更加嚴(yán)格，支付機(jī)構(gòu)以內(nèi)收方式收取手續(xù)費(fèi)的，需提交證明手續(xù)費(fèi)真實(shí)性的材料供清算機(jī)構(gòu)審核，審核通過后才能劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)的自有資金賬戶。

對(duì)于備付金繳存的影響，一家支付公司人士指出，支付機(jī)構(gòu)未來的利息收入將減少，全行業(yè)備付金將近1萬億元，按照協(xié)定存款利率1.6%計(jì)算，將縮水160億元，此外，與銀行合作的話語權(quán)將降低。無備付金存款，銀行配合度下降、手續(xù)費(fèi)增加。

此前部分支付機(jī)構(gòu)與銀行直連，該模式下，平臺(tái)化的運(yùn)作模式容易使一些支付機(jī)構(gòu)脫離央行-商業(yè)銀行雙層體系，導(dǎo)致海量資金無從監(jiān)管，引發(fā)資金挪用、欺詐等違法違規(guī)行為。央行2017年8月提出要求，2018年6月30日是“斷直連”的大限。不過，由于業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)工作量巨大以及技術(shù)等問題，導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)的進(jìn)展緩慢。根據(jù)網(wǎng)聯(lián)披露的最新數(shù)據(jù)，目前，99%跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)完成向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)遷移，“斷直連”也接近尾聲。

劉剛指出，原存管辦法的核心是備付金存管銀行監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)客戶備付金劃轉(zhuǎn)的合規(guī)性，而商業(yè)銀行在意愿、技術(shù)能力、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等方面存在諸多問題，預(yù)計(jì)新的存管辦法將支付信息流和數(shù)據(jù)流都統(tǒng)一在清算機(jī)構(gòu)中，將加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，清算機(jī)構(gòu)對(duì)支付指令進(jìn)行審核，有權(quán)拒絕可疑或風(fēng)險(xiǎn)交易，必要時(shí)可以要求支付機(jī)構(gòu)提供能表明交易真實(shí)性的文件材料。

此外，隨著備付金的集中存管，支付機(jī)構(gòu)利潤(rùn)空間縮減，或衍生出新的套利模式，而監(jiān)管部門也將對(duì)可能存在的漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)。一位支付機(jī)構(gòu)人士指出，針對(duì)備付金的創(chuàng)新和監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)。由于備付金的集中存管，支付機(jī)構(gòu)的備付金利息收入沒有了，但通過備付金管理方式的創(chuàng)新將增多，通過備付金結(jié)算方式的調(diào)整將增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力或者獲得一定的其他方面的收入。而監(jiān)管部門也將對(duì)可能存在的漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)。(劉雙霞)

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