日前，監(jiān)管部門通過窗口指導(dǎo)方式，要求銀行停止辦理關(guān)于定期存款提前支取靠檔計息的相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著靠檔計息產(chǎn)品的下架，《證券日報》記者近期在走訪中發(fā)現(xiàn)，目前北京地區(qū)多家銀行紛紛下調(diào)了存款利率或?qū)⑵鹳忛T檻提高，包括特色儲蓄存款產(chǎn)品和大額存單。

此前，民營銀行曾通過靠檔計息存款產(chǎn)品贏得市場。近期，靠檔計息產(chǎn)品的下架，對民營銀行的資金端形成壓力，以致于部分民營銀行在同業(yè)存單發(fā)行計劃中呼吁央行提供增信。

《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，目前民營銀行推出的儲蓄存款產(chǎn)品在利率方面整體有所下調(diào)，5%以上的產(chǎn)品比之前少了一些，但大部分仍保持在4%以上。在計息方式上，基本采取按周期計息代替靠檔計息。

在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，包括民營銀行在內(nèi)的中小銀行獲客不易，在新增困難的情況下，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對存量客戶的維護(hù)，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)在所屬區(qū)域內(nèi)樹立口碑。在生態(tài)建設(shè)方面，中小銀行可以考慮將自身業(yè)務(wù)與地區(qū)生活結(jié)合在一起，通過豐富的業(yè)態(tài)吸引用戶。在創(chuàng)新方面，則需要衡量收入成本，加強(qiáng)必要的基礎(chǔ)設(shè)施投入。

多數(shù)銀行存款產(chǎn)品利率在3%以上

近日，《證券日報》記者在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，包括國有銀行、股份制銀行在內(nèi)的多家銀行近期在售的儲蓄存款均不再支持靠檔計息，若提前支取將按照活期存款利率來計算。同樣，作為定期存款的一類，大額存單提前支取靠檔計息的方式也被取消。在產(chǎn)品利率上，大部分銀行均下調(diào)了利率，目前年化利率雖然大多高于3%，但只有個別產(chǎn)品利率能達(dá)到4.125%的水平。

所謂“靠檔計息”，主要是指定期類存款提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔定存利率計息。一位國有大行的客戶經(jīng)理告訴記者：“上周我行已經(jīng)停發(fā)靠檔計息的特色儲蓄存款產(chǎn)品，目前在售的只有一款3年期大額存單，年化利率為4.125%，到期一次性給付。但額度少，基本靠搶才能買到。”

在一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，該行近期新發(fā)的儲蓄存款產(chǎn)品及大額存單已不再支持靠檔計息。據(jù)該行工作人員介紹，之前一款靠檔計息的特色存款產(chǎn)品的年化利率近期已從3.88%降至3.77%，在計息方式上也取消了靠檔計息。

“目前在售的一款特色存款產(chǎn)品3年期年化利率為4.124%，這是目前存款產(chǎn)品利率最高的一款，但只針對新增資金20萬元的客戶。同時，這款產(chǎn)品的起購門檻也從5萬元上調(diào)至20萬元，而且額度不多，可能很快就會售完。”另一家股份制銀行的客戶經(jīng)理對《證券日報》記者表示，目前在售的大額存單利率也一直在下降，先從4.13%下調(diào)至4.05%，再下調(diào)至3.9%。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，2019年《政府工作報告》中曾提到，要“深化利率市場化改革，降低實(shí)際利率水平”。去年以來，央行已多次降息降準(zhǔn)，銀行理財產(chǎn)品收益率和存款產(chǎn)品的利率普遍下降。如果定期存款產(chǎn)品利率過高，可能會抬升存款端的競爭，提高銀行負(fù)債端成本。

民營銀行需改變策略適應(yīng)新環(huán)境

2019年12月份中下旬，《證券日報》記者在部分互聯(lián)網(wǎng)理財平臺上看到，不少民營銀行的儲蓄類產(chǎn)品因?yàn)楦呃识槐姸嗤顿Y者“推”到榜首，其中不少銀行的5年期儲蓄存款利率超過5%，不僅利率高，還可提前支取靠檔付息，兼具收益性和流動性。

但記者近日卻發(fā)現(xiàn)，各大互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在售的儲蓄存款產(chǎn)品利率大部分雖然仍維持在4%以上，但利率超過5%的儲蓄存款產(chǎn)品已經(jīng)很少。除了下調(diào)產(chǎn)品利率外，民營銀行也取消了靠檔計息的方式，大部分產(chǎn)品采取按周期付息，雖然仍可以靈活支取，但若未到一個周期提前支取，就只能按照當(dāng)日銀行掛牌的活期利率計息。

例如，“振興銀行-智慧存”1年期產(chǎn)品的起投金額為100元，計息方式采取按周期付息，每期派息收益率為4.8%。根據(jù)產(chǎn)品說明書介紹，每滿12個月作為一個計息周期，按4.8%的利率付息，本金自動續(xù)存到下一個計息周期。該產(chǎn)品可提前全額支取，但只按銀行活期利率結(jié)算當(dāng)期利息。

在此之前，靠檔計息產(chǎn)品曾是民營銀行的攬儲利器。但隨著相關(guān)產(chǎn)品的下架，對銀行的資金端產(chǎn)生了一定影響。上海一家民營銀行在1月7日發(fā)布的2020年度同業(yè)存單發(fā)行計劃中稱，為了穩(wěn)定流動性，懇請央行在同業(yè)存單發(fā)行上給予支持。不過，該同業(yè)存單在發(fā)行計劃更新后，又去掉了上述相關(guān)描述。

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