隨著老齡化進程加快，養老儲備備受關注，個人商業養老保險需求十分旺盛;另一方面，商業老年保險產品開發比較復雜，長期以來，市場上的老年保險產品又極其缺乏。

《每日經濟新聞》記者從保險業內了解到，目前市場上已開發在售的團體年金保險、個人年金保險產品有數百個，產品形態包括了傳統的定額年金保險、有保底收益的分紅型和萬能型年金保險、無保底承諾的投資連結型年金保險。一位專業養老險公司人士表示：“從產品設計看，這些產品注重積累期設計，對領取期的服務創新不足，產品同質化現象嚴重，不同公司的很多產品不僅名稱看上去相似，而且保障范圍、責任費率都相差不多，產品形態相對單一。”

2020年1月，銀保監會等13個部門聯合發布了《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，提出積極發展多樣化商業養老年金保險、個人賬戶式商業養老保險，以及發展有助于實現養老金融產品年金化領取的保險產品。《每日經濟新聞》記者獲悉，在此背景下，各保險公司正在積極行動，加大老年保險的產品創新和銷售力度。

老年保險長期存在痛點

業內人士指出，當前我國已初步建立起“三支柱”的養老保障體系，但是三支柱的發展尚不均衡。第一支柱政府統籌的基本養老保險廣覆蓋低保障，僅能保證基本的生活需求，第二支柱雇主統籌的企業/職業年金覆蓋面低，比如企業年金只覆蓋了不到10%的企業參保職工，而且增長乏力，處于瓶頸期，因此個人主導的第三支柱，個人養老保障產品未來承載著重大期望。

“個人養老年金產品將會成為第三支柱的重要組成部分。”一位平安養老險高管對《每日經濟新聞》記者表示，個人養老保障產品包括個人養老保險、養老目標基金、個人儲蓄等不同類別的金融產品。個人養老年金保險有很多優點，可以對抗市場風險、長壽風險，更好地契合了養老需求。

德華安顧人壽董事、總經理殷曉松此前在接受《每日經濟新聞》記者采訪時認為：“老年人的保險需求旺盛，由于財富聚焦效應正在發生，相對于正在打拼中的年輕人群體，老年人更傾向于享受有品質的安寧生活以及財富傳承;然而另一方面，由于缺少大數據幫助風險定價，長期以來，市場上的老年保險產品又極其缺乏。”

銀保監會數據顯示，目前，保險公司在售產品中，被保險人可以是65歲及以上老年人的產品有2400余個，占人身險公司全部在售產品的1/3，險種類別包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外險等4大類，覆蓋老年人5900多萬人。

上述平安養老險高管指出，商業老年保險產品開發比較復雜，目前市場上已開發在售的團體年金保險、個人年金保險產品有數百個，產品形態包括了傳統的定額年金保險、有保底收益的分紅型和萬能型年金保險、無保底承諾的投資連結型年金保險。

在業內人士看來，市場上的老年保險注重積累期設計，對領取期的服務創新不足，存在同質化嚴重、形態相對單一問題。痛點主要有以下四點：

一是產品設計復雜看不懂，消費者對投資收益沒有清楚的感知，且中途退保損失往往較大;二是部分產品收益不保底，投資收益波動大;三是產品獨立，無法兼顧不同的資產配置需求，不能靈活適應突發需求;四是對老年人的需求理解不足，不能充分滿足老年人的養老生活需要，真正為養老打造的個人養老保險產品較少。

有保底收益年金險受青睞

在利率下行，投資波動增大背景下，有保底收益的年金險如今備受市場青睞。一位保險消費者對《每日經濟新聞》記者表示：“雖然年金險不是投資理財產品，但當前投資市場發生變化，其他的投資渠道不確定性增加，家庭資金就轉向購買更多的年金險產品。”

上述平安養老險高管也認為，投資收益不是購買養老年金保險唯一的決定因素，但由于產品本身帶有財富管理屬性，相對較高的保底收益率能夠給投資者帶來更穩健的投資收益，也更能得到消費者的認可。

《每日經濟新聞》記者此前注意到，在海外保險市場，加大年金保險產品銷售亦是保險公司應對疫情的重要舉措之一。其背后原因在于，疫情下股市大跌，許多人養老賬戶上的收益出現了大幅縮水，年金險銷售借此迎良機。

如何購買一款合適的養老保險，有保險專家建議，消費者的核心關注點應在于以下幾點：

一是收益是否穩定，是否可持續，是否有保底，以及保底收益的高低;二是總共能領多少錢，投保時看清假設條件，理解資金的時間價值，算清背后的實際收益;三是認真閱讀領取條款，如何領取、領取周期和方式，領取限額，是否能保證未來資金的靈活性，處理突發狀況;四是仔細閱讀退保條款，退保損失多少要明確。

《每日經濟新聞》記者注意到，在旺盛的老年保險需求之下，多家保險公司加大產品創新，在產品條款簡單化、根據需求安排領取方式、降低費用率等多方面改進產品，讓利消費者。

據悉，平安養老險近日首發上線“平安安之心養老年金保險(萬能型)”，年化2.5%保底利率，上不封頂，主要針對追求資產穩定保值的客戶群體。該公司隨后還將推出的投連型養老年金保險，主要針對追求更高投資收益的客戶群體，幫助客戶把握市場機會。

4月28日，新華保險推出“頤養金生終身年金保險”，并首次對外闡述了康養產業規劃，在養老產業方面，確定了活力養生型、持續照料型、康復護理型三條養老服務產品線，未來將在京津冀、長三角、珠三角、中西部的重點城市繼續探索新的養老項目，并通過新華健康加快健管中心布局，豐富健康管理和特色醫療產品線。

(文章來源：每日經濟新聞)

(責任編輯：DF515)

關鍵詞： 老年保險產品創新