7月24日，黑龍江銀保監局一次批復同意農業銀行哈爾濱分行旗下5家支行終止營業。這或許只是近年來商業銀行網點布局調整的一個縮影。

財聯社記者統計發現，今年以來，已經有1741家網點終止營業，其中僅六大行就603家;與此同時也有1336家網點開業，六大行有217家，合計來看六大行凈關閉網點386家，占全部銀行中的大部分。

具體來看，六大行中農業銀行凈關閉網點達117家，數量最多;交通銀行、建設銀行、中國銀行凈關閉網點超過50家，工商銀行、郵儲銀行相對較少。

“一方面，近年來隨著各家銀行線上化經營能力的提升，很多業務不需要在網點就能辦理，線下業務辦理的需求在大幅減少，促使銀行改革業務流程和調整人員布局;另一方面，每家銀行的網點布局也要考慮到經濟效應，當某個網點經營成本超過收益時，適當調整布局也是很正常的現象。”一位銀行業人士對財聯社記者解釋。

年內1700多家銀行網點關閉

財聯社記者查詢銀保監會金融許可信息系統顯示，截至7月27日，全國商業銀行共關閉1741家網點，其中六大行占603家。具體來看，農業銀行、中國銀行、建設銀行關閉網點超過100家，其他三家大行也在60家之上。

不過，同期也有1336家銀行網點開業，其中六大行217家，合計來看，截至7月27日六大行凈關閉網點386家，占比全部銀行的比例達95.31%。同時，對比六大行2019年末全部網點數量來看，實際關閉網點占比并不高。

“現在到網點來辦理業務的基本都是老人居多，業務人員也會親手教他們如何使用手機客戶端辦理業務，實在教不會的，還是可以去柜臺辦理業務，但是柜臺數量比以前大幅減少了。”一位農業銀行深圳地區的信貸經理對財聯社記者表示，并以其工作舉例稱，如果客戶有貸款需求，對公客戶一般會上門服務，個人貸款大部分也能在網上進行。

財聯社記者了解到，近年來農業銀行以“四減兩增一改”(減網點面積、減設備、減柜員、減成本，增營銷能力、增風控能力，改運營制度流程)為主要內容推進網點戰略轉型，大力發展線上渠道，截至2019年末全部網點實現智能化，將2.41萬名柜面人員充實至營銷服務崗位。

在國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼看來，此前部分銀行在社區支行建設上過于冒進也是近年來社區支行裁撤較多的主要原因。銀保監會金融許可信息系統顯示，今年以來，社區支行網點關閉403家，開業196家，凈關閉207家。

此外，值得一提的是，今年5月份以來，蒙商銀行逐步承接原包商銀行業務和網點，期間原包商銀行有294家網點關閉，蒙商銀行新開業了250家網點。

大行、中小銀行如何應對?

如果隨機調查幾位年輕人，近一年去過幾次銀行，大部分答案可能是0次，部分甚至已經有好幾年沒去銀行了。中國銀行業協會最新數據顯示，銀行業的離柜率在不斷攀升，2016-2019年銀行業的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家國有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率更是在90%以上。

同時據聯訊證券研究報告顯示，網點是銀行最為昂貴的渠道資源，而在競爭的壓力下，網點的租金和人工成本上漲、硬件維護成本和設備更新投資需求在大幅被動上升，這加大了網點的盈利壓力。

多種證據表明，銀行網點的發揮作用越來越小，那么各類型商業銀行應該如何應對?

在麥肯錫全球董事合伙人周寧人看來，當前銀行急需明確網點和網絡渠道各自如何定位，“我們發現銀行網點主要是服務中高端客戶大額理財產品的咨詢以及規劃的訴求。”

“每家銀行的稟賦、文化、歷史和客戶基礎都不同，應做好差異化的戰略定位。以美國社區銀行未為例，他們采用線上線下相結合，對線下營業網點進行轉化，逐步把網點從銷售產品的窗口轉化為客戶體驗的場所，甚至把網點當成客戶展示產品的一個場所。”證監會原主席肖剛曾談及中國銀行業數字化轉型的問題時表示。

財聯社記者注意到，近年來六大行均在進行網點數字化、場景化轉型升級。如工商銀行2019年在北京發布新一代智慧銀行旗艦店，打造“技術驅動、服務協同、場景鏈接、生態融合”的新一代智慧網點;建設銀行將營業網點打造成為鏈接線上平臺與周邊社區;中國銀行打造線上線下有機融合、金融非金融無縫銜接的業務生態圈。

一位湖北地區的中小銀行人士則表示，與國有大行相比，中小銀行網點在數字化建設方面相對滯后，“但是中小銀行在客戶群體方面與國有大行有一定差別，這些人群對實體網點依賴性相對較大，在有實體網點的銀行儲蓄也會讓他們更加安心。”

“對于那些習慣于柜面服務的客戶，銀行要與時俱進安排好服務升級，追求樸素實用和人文關懷。”一位金融科技專家如是稱。(記者 李愿)

關鍵詞： 銀行網點關閉