新車險綜合改革從9月份實施至今不到三個月，但成效已經(jīng)開始顯現(xiàn)。公開數(shù)據(jù)顯示，約90%的客戶年繳保費下降，車均保費由3700元/輛下降至2700元/輛，其中保費下降幅度超過30%的客戶達(dá)69%。另根據(jù)非官方車險交易平臺測算，車險綜合改革后，車險價格總體平均下降25%。

改革方案生效后，最先得到實惠的群體是需要進入續(xù)保程序的車主。絕大多數(shù)人的感受是，車險便宜了。

對此，監(jiān)管部門表示，此次車險綜合改革預(yù)期的“降價、增保”效果顯著，出現(xiàn)了保費價格下降、手續(xù)費率下降的“雙降”和保險責(zé)任限額上升、商車險投保率上升“雙升”的局面，市場亂象得到明顯規(guī)范。

不過，也有被“提價”的群體。比如，高檔車保費一般不降反升。此外，如果近3年有多次出險記錄的車主，包括交通違法中的闖紅燈、超速等，也會被“漲”保費。

相比消費者，行業(yè)則經(jīng)受著陣痛，這可從改革后產(chǎn)險行業(yè)保費數(shù)據(jù)看出一些端倪。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，10月份，車險保費收入618.77億元，同比下降6.43%;截至10月末，車險占財產(chǎn)險份額降至59.33%，同比下降4.04個百分點。10月份，人保財險車險保費收入194.17億元，環(huán)比下降18.76%，同比下降7.2%;平安產(chǎn)險車險保費收入151.57億元，環(huán)比下降17.63%，同比下降4.3%。

“上市險企中，前10個月產(chǎn)險累計保費增速分別是太保14%、中國平安9.9%、中國人保2.5%。但10月單月的產(chǎn)險保費增速明顯放緩，部分險企出現(xiàn)負(fù)增長，主要是車險綜合改革對車均保費的負(fù)面影響，預(yù)計影響還會持續(xù)。”興業(yè)證券分析師王塵說。

對于改革給行業(yè)帶來的陣痛，幾家大型保險公司此前也做了不少技術(shù)準(zhǔn)備和應(yīng)對。人保財險總裁謝一群曾表示，人保財險按照監(jiān)管部門要求，全力應(yīng)對車險綜合改革：一是加強定價能力建設(shè)，提升精準(zhǔn)定價能力;二是加強渠道建設(shè)，加快推進線上化進程;三是加快創(chuàng)新產(chǎn)品儲備。中國平安表示，不僅做好了產(chǎn)品開發(fā)和報批報備、信息系統(tǒng)改造等工作，還加強了業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊伍建設(shè)，并承諾會持續(xù)提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量。

事實上，改革帶來的行業(yè)陣痛是不可避免的。2019年，我國車險承保機動車達(dá)2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。單一業(yè)務(wù)險種占比過大，其背后的結(jié)構(gòu)風(fēng)險不言而喻，這種格局也不利于為未來經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的多種風(fēng)險提供保險保障。從長遠(yuǎn)看，車險綜合改革不僅給消費者帶來價格和服務(wù)實惠，客觀上也加快了產(chǎn)險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。

為對沖車險保費規(guī)模收縮，不少財險公司開始在非車險業(yè)務(wù)上做文章。數(shù)據(jù)顯示，今年前10個月，農(nóng)險、工程險和責(zé)任險均有較快發(fā)展，同比增速超過兩位數(shù)，其市場份額占比也出現(xiàn)了正向同比增長，這種態(tài)勢有利于產(chǎn)險行業(yè)的長期均衡持續(xù)發(fā)展。

除了調(diào)結(jié)構(gòu)，車險綜合改革還可能進一步打開市場定價空間。從理論上看，保險公司在定價方面的創(chuàng)新自主權(quán)增大了，但也會對保險公司的產(chǎn)品設(shè)計能力和風(fēng)險管理能力提出不小的挑戰(zhàn)。

“進入人工智能時代，汽車將越來越智能化。如何尋求人、車數(shù)據(jù)以及車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)之間更多結(jié)合點，讓車險更線上化、智能化，定價更差異化?市場對這方面的需求會越來越強烈。”路比科技創(chuàng)始人兼CEO李欣說。

汽車行業(yè)正在發(fā)生著迅猛變化，車險綜合改革推出正當(dāng)其時。而產(chǎn)險公司能否抓住大數(shù)據(jù)和人工智能帶來的機遇，并配合汽車市場變化設(shè)計出更多創(chuàng)新的車險產(chǎn)品，是決定行業(yè)在改革中承受的陣痛是長是短、是輕是重的關(guān)鍵因素。

本報記者 江 帆

關(guān)鍵詞： 車險綜合改革