買機(jī)票必須購買一份意外險(xiǎn)?不同平臺保費(fèi)相差懸殊?未來，意外險(xiǎn)將正式告別捆綁銷售、費(fèi)率浮動范圍大等亂象。經(jīng)過半年的征求意見后，10月13日，銀保監(jiān)會下發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)。《辦法》提出逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理意外險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)意外險(xiǎn)費(fèi)率要與賠付率掛鉤，傭金費(fèi)用率上限要報(bào)備。此外，還制定了銷售行為負(fù)面清單、強(qiáng)化了信息披露力度。

賠付率低成過去式

一直以來，意外傷害保險(xiǎn)(以下簡稱“意外險(xiǎn)”)因其保費(fèi)低、杠桿高，是老百姓面對各類意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不可或缺的產(chǎn)品之一。

但該市場卻一直受低賠付現(xiàn)象困擾。《辦法》指出，建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價(jià)調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制。通過完善精算制度、建立定價(jià)回溯與調(diào)整機(jī)制、規(guī)范費(fèi)率浮動等，并包含了四大“知識點(diǎn)”，一是完善意外險(xiǎn)精算規(guī)定，明確意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等相關(guān)要求。二是借鑒發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場意外險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定最低賠付率要求。三是建立意外險(xiǎn)價(jià)格定期回溯制度，要求保險(xiǎn)公司每年對產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行回溯。四是要求保險(xiǎn)公司明確意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動上下限、浮動依據(jù)等。

《辦法》將產(chǎn)品費(fèi)率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，并將逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品終將被淘汰，在資深精算師徐昱琛看來，首先，賠付率過低意味著消費(fèi)者的利益可能受到損害，比如保險(xiǎn)公司收取100元保費(fèi)，賠付率只有20%，其中的80元要么被作為費(fèi)用，要么是作為保險(xiǎn)公司的利潤，這顯然是不合理的。以100元保費(fèi)為例，至少應(yīng)該賠一半以上才算合理，滿足消費(fèi)者的前提下，也符合保險(xiǎn)的原理。

“其次，上述行為的產(chǎn)生有可能會涉及到利益的輸送，比如此前在某類平臺上銷售的航空意外險(xiǎn)，渠道費(fèi)用達(dá)到80%甚至95%，100元保費(fèi)95元都給了渠道，會變成有些渠道亂收費(fèi)或者額外收取消費(fèi)者費(fèi)用的工具。所以從這兩點(diǎn)來說，對目前市面上賠付率過低的產(chǎn)品或者不合理產(chǎn)品按下終止鍵，其實(shí)是很有必要的。”徐昱琛分析道。

因此《辦法》規(guī)定，對年度累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)三年超過500萬元的保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)將費(fèi)率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。此前《意見稿》提出，對于連續(xù)三年保費(fèi)收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)停售。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，規(guī)模要求由200萬提高到500萬是為了有效地運(yùn)用有限的監(jiān)管力量真正管住那些業(yè)務(wù)規(guī)模較大，對普通消費(fèi)者利益有更大影響的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù);將綜合賠付率由30%上調(diào)為50%意味著對于這類與消費(fèi)者關(guān)系密切的意外險(xiǎn)定價(jià)不允許虛高定價(jià)，控制不合理利潤，使意外險(xiǎn)價(jià)格合理回歸，加強(qiáng)對消費(fèi)者的保護(hù)。

傭金畸高？降！

與低賠付相伴而生的是高手續(xù)費(fèi)問題。《辦法》劍指手續(xù)費(fèi)畸高亂象，劃定費(fèi)率“天花板”。

《辦法》明確，各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過規(guī)定的上限。以個(gè)人業(yè)務(wù)為例，短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率上限不得超過35%，長期意外險(xiǎn)中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%。

此外，還規(guī)定保險(xiǎn)公司將意外險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送備案的，提交的申請材料除保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率表、精算報(bào)告外，還應(yīng)另外提供傭金費(fèi)用支付相關(guān)材料，說明該產(chǎn)品預(yù)計(jì)向保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付的年度傭金費(fèi)用率上限，傭金費(fèi)用率上限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際情況科學(xué)合理確定。其中，傭金費(fèi)用應(yīng)據(jù)實(shí)列支，不得通過信息技術(shù)支持和服務(wù)類費(fèi)用、賬外激勵費(fèi)用等方式變相突破傭金費(fèi)用率上限。

《辦法》要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格，更好地讓利于消費(fèi)者。徐昱琛表示：“這主要是與有些渠道意外險(xiǎn)的傭金費(fèi)用極高有關(guān)。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的傭金費(fèi)用率為80%、90%，想要解決就要求保險(xiǎn)公司保費(fèi)傭金費(fèi)率上限不能超過相應(yīng)‘線’，從而讓保險(xiǎn)公司無法報(bào)備。”

同時(shí)他認(rèn)為，對消費(fèi)者來說，傭金降低，費(fèi)用也將減少，那么相應(yīng)的賠付率就會升高，賠付率升高，消費(fèi)者就可以買到價(jià)格更便宜更實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

九大負(fù)面清單來了！

意外險(xiǎn)在各類消費(fèi)場景中捆綁搭售的問題備受詬病。《辦法》制定了銷售行為負(fù)面清單。綜合意外險(xiǎn)市場存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括捆綁銷售、強(qiáng)制搭售等，以及費(fèi)率浮動超出產(chǎn)品審批或備案材料中的費(fèi)率區(qū)間，或明顯偏離被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)水平等明令禁止的一一在列。

“負(fù)面清單所列舉的禁止性行為都是過去意外險(xiǎn)市場上長期存在的一些不合理現(xiàn)象。此次在《辦法》中詳盡列舉并禁止相關(guān)行為就是為了強(qiáng)化對相關(guān)不合規(guī)行為的禁止和處罰，更好地保護(hù)消費(fèi)者的利益。雖然《辦法》中沒有違反負(fù)面清單禁止性規(guī)定的處罰措施，但是《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定的行政規(guī)章中都有相關(guān)罰則的規(guī)定。”李文中如是表示。

李文中認(rèn)為，《辦法》清晰地將捆綁銷售、強(qiáng)制銷售列入負(fù)面清單有利于讓意外險(xiǎn)銷售機(jī)構(gòu)和人員能夠清晰地知道哪些行為是不被允許的，存在這樣的行為是要受到處罰的，引導(dǎo)他們遵循監(jiān)管要求，規(guī)范自身的市場行為。

信息披露“無死角”

對負(fù)面清單中的行為強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)的同時(shí)，《辦法》還強(qiáng)化了信息披露力度。

其中，對年度保費(fèi)收入超過500萬元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等試點(diǎn)險(xiǎn)種經(jīng)營數(shù)據(jù);2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費(fèi)收入超過500萬元的個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險(xiǎn)的經(jīng)營情況。

在銀保監(jiān)會下發(fā)的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度經(jīng)營數(shù)據(jù)登記表中可以看出，針對公司直銷等銷售渠道，保單件數(shù)、原保險(xiǎn)保費(fèi)收入都成為統(tǒng)計(jì)的對象。

在李文中看來，強(qiáng)化信息披露將會促使保險(xiǎn)公司合理為意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，抑制意外險(xiǎn)產(chǎn)品過高定價(jià)現(xiàn)象，同時(shí)也會抑制傭金畸高的現(xiàn)象。

李文中還表示，要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息能夠讓消費(fèi)者更清晰地知道相關(guān)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)際情況，較準(zhǔn)確評價(jià)保險(xiǎn)公司定價(jià)的合理性，規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，保護(hù)消費(fèi)者的合法利益。

近年來，銀保監(jiān)會實(shí)施了一系列改革舉措，包括啟動意外險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制、組織開展意外險(xiǎn)市場清理整頓、推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等。同時(shí)聚焦意外險(xiǎn)清理整頓發(fā)現(xiàn)的突出問題，銀保監(jiān)會此次出臺適用產(chǎn)壽險(xiǎn)公司、全面規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管辦法，旨在從根源上整治意外險(xiǎn)市場亂象。銀保監(jiān)會表示，中長期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場長期健康發(fā)展。

(北京商報(bào)記者陳婷婷實(shí)習(xí)記者胡永新)

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