10月29日，螞蟻集團(tuán)A股打新開(kāi)始。螞蟻上市或?qū)?chuàng)下新的IPO世界紀(jì)錄，而同樣創(chuàng)下世界紀(jì)錄的，是螞蟻及其生態(tài)伙伴在不同領(lǐng)域的數(shù)字化升級(jí)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮下，螞蟻開(kāi)放的金融科技能力，助力基金、保險(xiǎn)、銀行等這些生態(tài)伙伴的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速。最新數(shù)據(jù)顯示，和螞蟻合作的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)2000家，其中約100多家合作銀行、約90家保險(xiǎn)公司、約170家資管機(jī)構(gòu)等。

從魚(yú)到漁

機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速擴(kuò)大普惠金融服務(wù)

螞蟻集團(tuán)招股書(shū)顯示，截至目前，螞蟻已經(jīng)和約100家銀行合作，其中既有全國(guó)性的商業(yè)銀行，也有來(lái)自各地的城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。

今年疫情期間，這100多家銀行和螞蟻集團(tuán)、網(wǎng)商銀行一起發(fā)起了“無(wú)接觸貸款”，迸發(fā)了巨大的力量。而這其中，一家總部位于寧夏回族自治區(qū)石嘴山市的城商行，出人意外地成為了第一批加入無(wú)接觸貸款助微計(jì)劃的銀行。

作為一家西部地區(qū)的城商行，缺人才、缺技術(shù)、缺經(jīng)驗(yàn)……地方銀行所面臨的種種困難，石嘴山銀行同樣有著切膚之痛。之所以能夠快速響應(yīng)，這與它過(guò)往和螞蟻在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)方面的合作、探索與積累有關(guān)。

盡管石嘴山銀行自2015年就確定了要做數(shù)字化、線(xiàn)上化的轉(zhuǎn)型。然而，現(xiàn)實(shí)是骨感的，缺乏健全的系統(tǒng)支撐，對(duì)線(xiàn)上業(yè)務(wù)理解不夠深入，導(dǎo)致開(kāi)局不順。不得不承認(rèn)，當(dāng)時(shí)石嘴山銀行在線(xiàn)上的獲客、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)等方面有著明顯的短板，要想盡快取得突破，必須借助外力。

“當(dāng)時(shí)很多銀行都在做直銷(xiāo)銀行，大家沒(méi)想太明白到底該做什么。其實(shí)它跟開(kāi)放式的手機(jī)銀行沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，除了可以開(kāi)二類(lèi)戶(hù)。”時(shí)任石嘴山銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部負(fù)責(zé)人的馮杰說(shuō)。

彼時(shí)的螞蟻，其線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)主要以資產(chǎn)證券化為資金渠道，但隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的日漸龐大以及監(jiān)管環(huán)境的變化，2018年以來(lái)，螞蟻?zhàn)呦蛉骈_(kāi)放，并力推聯(lián)合貸款模式，這給包括石嘴山銀行在內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了機(jī)遇。在此背景下，石嘴山銀行與螞蟻金服迅速確立了合作意向，雙方的合作模式亦日益明晰，并于2018年10月正式落地。

“從真正開(kāi)始對(duì)接，到系統(tǒng)開(kāi)發(fā)連帶上線(xiàn)，再到業(yè)務(wù)落地——第一單業(yè)務(wù)成功放出去，只用了兩周多不到三周的時(shí)間。螞蟻方面的效率非常高，由于前期溝通充分，我們之間配合也很默契。”馮杰回憶稱(chēng)，到目前為止，石嘴山銀行與螞蟻金服的合作從消費(fèi)信貸開(kāi)始，延伸到了網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸等業(yè)務(wù)，累計(jì)放款達(dá)到200多億元，服務(wù)了近70萬(wàn)客戶(hù)。

“這幾年下來(lái)，我們不斷反思和總結(jié)，確立了自己的經(jīng)營(yíng)理念與價(jià)值觀。”馮杰表示，在此基礎(chǔ)上，石嘴山銀行主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步清理成本較高的業(yè)務(wù)，將更多信貸資源傾斜給螞蟻金服這樣的合作方，推動(dòng)貸款利率不斷下降。

更重要的是，在“耳濡目染”之下，通過(guò)與螞蟻金服等機(jī)構(gòu)的深度合作，石嘴山銀行學(xué)習(xí)到了技術(shù)、風(fēng)控、產(chǎn)品等諸多方面的經(jīng)驗(yàn)，逐漸沉淀出了自己的能力。

如今，這家行正在嘗試通過(guò)數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控模式，推出自營(yíng)的小額信貸產(chǎn)品。

不只產(chǎn)品

攜手推動(dòng)行業(yè)變革提升金融服務(wù)獲得率

不只在小貸領(lǐng)域，螞蟻更被老百姓熟悉的一個(gè)數(shù)字金融產(chǎn)品莫過(guò)于“余額寶”。余額寶的誕生，開(kāi)啟了國(guó)人線(xiàn)上理財(cái)?shù)男路绞剑矌?dòng)了一群小基金公司成長(zhǎng)為如今財(cái)富資管領(lǐng)域的新勢(shì)力。

當(dāng)時(shí)還名不見(jiàn)經(jīng)傳的天弘基金，原以為要敲開(kāi)支付寶大門(mén)需要很長(zhǎng)時(shí)間，然而簽了6個(gè)協(xié)議只用了4個(gè)郵件，讓時(shí)任天弘基金的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人周曉明表示，這和以前在別的機(jī)構(gòu)里做的項(xiàng)目比太輕松了，以前談判就是拼體力，誰(shuí)熬不住了就妥協(xié)。

雙方一起做了很多創(chuàng)新，比如以前基金公司直銷(xiāo)，都需要到官網(wǎng)上填寫(xiě)身份信息、銀行賬號(hào)等，余額寶創(chuàng)造性地把基金的直銷(xiāo)系統(tǒng)和TA賬戶(hù)推向了支付寶的前臺(tái)，與支付寶的系統(tǒng)結(jié)合在了一起，流程得以簡(jiǎn)化。

余額寶將投資門(mén)檻降低至1元，最大程度上實(shí)現(xiàn)了普惠，成為了國(guó)人理財(cái)心智的啟蒙。時(shí)至今日，余額寶仍是眾多消費(fèi)者的入門(mén)理財(cái)產(chǎn)品，并是全球最大的貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品。自2018年5月起，余額寶開(kāi)始引入第三方公募基金管理公司。截至2020年6月30日，已經(jīng)有24家第三方公募基金管理公司共同提供余額寶的服務(wù)。

更重要的是，合作遠(yuǎn)不只這些，疫情之后的直播熱浪，也掀到了金融領(lǐng)域。成立剛四年的匯安基金，盡管還只是一家在行業(yè)處于中游的基金機(jī)構(gòu)，但是在6月支付寶理財(cái)直播節(jié)上，完成了一次華麗的“逆襲”。

“支付寶理財(cái)平臺(tái)的后臺(tái)系統(tǒng)很直觀，講得好不好，數(shù)據(jù)是不會(huì)騙人的。幸好，數(shù)據(jù)出來(lái)后，非常好。有個(gè)數(shù)據(jù)印象非常深刻，客戶(hù)的停留時(shí)間比較長(zhǎng)。” 基金從業(yè)十年的匯安基金零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理魏嵬說(shuō)。

正如螞蟻集團(tuán)董事長(zhǎng)井賢棟27日在網(wǎng)上路演時(shí)表示，螞蟻集團(tuán)和金融機(jī)構(gòu)不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是合作共贏。螞蟻集團(tuán)致力于推動(dòng)普惠發(fā)展，服務(wù)那些以前沒(méi)有被服務(wù)到或者沒(méi)有被服務(wù)好的80%的群體——普通消費(fèi)者和小微企業(yè)，螞蟻集團(tuán)用今天最好的技術(shù)和創(chuàng)新為他們提供需要的產(chǎn)品和服務(wù)。這是一個(gè)增量市場(chǎng)，不是一個(gè)存量的博弈;不是零和游戲，而是做大蛋糕并共同分享。大家共同創(chuàng)新產(chǎn)品，共同服務(wù)這個(gè)增量市場(chǎng)并共同分享這個(gè)收益。

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主動(dòng)貼近客戶(hù)和場(chǎng)景，從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變，是大勢(shì)所趨。而這方面正好是螞蟻集團(tuán)這類(lèi)金融科技企業(yè)的優(yōu)勢(shì)。雙方的協(xié)同作戰(zhàn)，也進(jìn)一步提高了國(guó)內(nèi)老百姓的金融服務(wù)獲得率。

文/李玲

關(guān)鍵詞： 螞蟻